Cum să vă reparați creditul (cu imagini)

Cuprins:

Cum să vă reparați creditul (cu imagini)
Cum să vă reparați creditul (cu imagini)

Video: Cum să vă reparați creditul (cu imagini)

Video: Cum să vă reparați creditul (cu imagini)
Video: Cum plătești CREDITUL în timp RECORD. Rambursarea anticipată 2024, Martie
Anonim

Știm cu toții că un credit bun este important, dar majoritatea oamenilor se luptă din când în când cu prea multe datorii, pierderi de venituri sau alte situații de urgență financiară. Agențiile de colectare încep să intre în imagine atunci când plățile sunt întârziate sau incomplete. Oamenii deseori falimentează în speranța unui nou început, doar pentru a găsi că viitorul lor credit este afectat negativ timp de șapte sau mai mulți ani. Înțelegerea modului de a vă repara creditul este o alternativă mult mai bună din punct de vedere emoțional și financiar.

Pași

Partea 1 din 5: Repararea rapidă a creditului pentru a avea un impact imediat

Reparați-vă creditul Pasul 1
Reparați-vă creditul Pasul 1

Pasul 1. Examinați rapoartele dvs. de credit pentru acuratețe

Raportul dvs. poate conține informații inexacte sau poate lipsi informații importante despre credit. Contactați imediat agenția de raportare a creditelor în scris pentru a remedia eventualele erori. Asigurați-vă că furnizați informații complete și necesare, astfel încât agenția să poată finaliza o investigație și să repare eventualele inexactități.

  • Agenția de raportare a creditelor este obligată să investigheze și să răspundă la disputa dvs., de obicei într-o perioadă de 30 de zile. Dacă se face o corecție, creditorul trebuie să notifice toate cele trei agenții de raportare a creditului, astfel încât fișierele lor să poată fi modificate.
  • Un consilier sau un consilier de credit vă poate ajuta să găsiți și să contestați erorile găsite în raportul dvs. de credit.
  • În timp ce site-uri precum Credit Karma sunt convenabile pentru verificarea scorului dvs. de credit, acestea nu sunt întotdeauna corecte. Singura modalitate de a ști cu siguranță ce este în raportul dvs. de credit este să îl obțineți de la o sursă de încredere.
Reparați-vă creditul Pasul 2
Reparați-vă creditul Pasul 2

Pasul 2. Configurați mementouri de plată automate

Plata facturilor la timp este cel mai important factor în determinarea punctajului dvs. de credit. Setarea deducerilor automate din contul dvs. bancar pentru plăți de la domiciliu și automobile, utilități și carduri de credit vă va ajuta să efectuați plăți în timp util. Dacă plățile automate nu sunt posibile, setați mementouri de plată în calendarul dvs. sau în software-ul de bugetare.

Asigurați-vă că vă coordonați datele viitoare de depunere a veniturilor cu retragerile automate înainte de a configura plățile automate. De exemplu, dacă sunteți plătit pe 1 și 15 din fiecare lună, setați plățile automate care urmează să fie plătite în 4, 5, 6, 17, 18 și 19 ale fiecărei luni

Reparați-vă creditul Pasul 3
Reparați-vă creditul Pasul 3

Pasul 3. Opriți utilizarea cardurilor de credit

Acesta este de obicei cel mai scump tip de datorie, cel mai ușor de utilizat fără să se gândească și sursa eforturilor agresive de colectare. Păstrarea soldurilor zero sau scăzute pe cardurile dvs. de credit va economisi bani și vă va spori liniștea sufletească. Utilizați numerar sau cardul de debit al contului dvs. de verificare pentru achiziții neregulate, păstrând cardurile de credit închise în siguranță acasă.

  • Nu vă anulați cardurile de credit. Datoriile nu sunt anulate, iar raportul dvs. de credit va avea de suferit deoarece există mai puține credite disponibile pe măsură ce plătiți datoria. Dacă decideți că unele carduri de credit trebuie anulate, alegeți-le pe cele cu cel mai scurt istoric.
  • Obiectivul este de a utiliza sub 10% din limita de credit. De exemplu, dacă cardul dvs. are o limită de 1000 USD, păstrați soldul sub 100 USD.

Partea 2 din 5: Schimbarea obiceiurilor de bani

Reparați-vă creditul Pasul 4
Reparați-vă creditul Pasul 4

Pasul 1. Angajați-vă să vă îmbunătățiți scorul de credit

Remedierea creditului sărac este o muncă grea care va necesita angajament. Fă distincția între „dorințe” și „nevoi.” Întreabă-te cu ce poți și cu ce nu poți trăi cu adevărat. Învață să aștepți cumpărând dorințe sau lux până când ai bani în plus, care nu sunt necesari în altă parte.

Dacă aveți un partener sau o familie, asigurați-vă că îi implicați în procesul de soluționare a creditului. Probabil că au făcut parte din problema rămânerii prea mari a datoriei și trebuie să facă parte din soluție

Reparați-vă creditul Pasul 5
Reparați-vă creditul Pasul 5

Pasul 2. Setați un buget și respectați-l

Un buget este pur și simplu un plan de direcționare a unor părți din venitul dvs. către cheltuieli specifice. Bugetele pot fi simple sau detaliate. Stabiliți cât de mult puteți aloca confortabil pentru economii și cât vă puteți permite în mod rezonabil să plătiți din datoriile dvs. Încercați să vă reduceți cheltuielile fixe cât mai mult posibil, astfel încât să puteți pune mai mulți bani în stabilirea creditului.

De exemplu, un buget rezonabil s-ar putea defalca astfel: 50% în direcția costurilor fixe (cum ar fi locuința, utilitățile, plățile auto etc.), 20% în direcția obiectivelor financiare (economii, achitarea datoriilor, fondul de pensii) și 30% în direcția cheltuieli flexibile (alimente, gaz, cumpărături, divertisment)

Reparați-vă creditul Pasul 6
Reparați-vă creditul Pasul 6

Pasul 3. Consolida datoriile dvs. cu cheltuieli mari.

Cardul de credit și datoriile pe termen scurt pot fi foarte scumpe. Dacă problemele dvs. provin din carduri de credit sau datorii comerciale și aveți o casă sau o poliță de asigurare de viață întreagă, s-ar putea să luați în considerare împrumutul de bani pe poliță sau o a doua ipotecă pe casa dvs. Apoi, achitați datoriile mai scumpe pe termen scurt.

Riscul în strategiile de consolidare a datoriilor este că nu vă schimbați vechile obiceiuri de cumpărare și să construiți noi solduri de credit, multiplicând datoria globală. Dacă vă consolidați datoriile, trebuie să vă schimbați vechile obiceiuri pentru a evita repetarea situației dvs. recente

Partea 3 din 5: Învățarea scorului dvs. de credit

Reparați-vă creditul Pasul 7
Reparați-vă creditul Pasul 7

Pasul 1. Comandați rapoartele de credit gratuite

Agențiile de raportare a creditelor trebuie să vă ofere o copie gratuită a raportului dvs. de credit o dată pe an, atunci când îl solicitați. Va trebui să accesați www.annualcreditreport.com pentru a comanda rapoartele. Raportul de credit include un scor de credit și istoricul dvs. de credit. Companiile și creditorii folosesc acest lucru pentru a decide dacă vă oferă sau nu credit și ce dobândă vor percepe.

Puteți comanda rapoarte gratuite (de la Equifax, Experian și TransUnion) toate în același timp sau în momente diferite pe tot parcursul anului. Majoritatea informațiilor sunt aceleași, astfel încât eșalonarea rapoartelor pe tot parcursul anului vă va ajuta să urmăriți progresul eforturilor de reparare a creditelor

Reparați-vă creditul Pasul 8
Reparați-vă creditul Pasul 8

Pasul 2. Înțelegeți raportul dvs. de credit

Raportul este alcătuit din istoricul dvs. de credit și alte informații financiare. Este folosit pentru a vă crea un scor de credit, care este un număr. Rapoartele anuale gratuite de credit nu vă vor oferi un scor, ci vă vor oferi doar informațiile care intră în calcularea scorului. Iată informațiile pe care le veți obține cu raportul dvs. de credit:

  • Informații de identificare: numele dvs., adresa, numărul de asigurări sociale, data nașterii și informațiile privind angajarea. (Acest lucru nu este folosit pentru a calcula scorul dvs., dar asigurați-vă că este corect; dacă nu, informațiile proaste ar putea fi legate de contul dvs.)
  • Conturi de credit: rapoarte de la bănci, instituții financiare și companii despre tipul de cont pe care îl aveți, limita de credit, soldul și istoricul plăților
  • Întrebări de credit: istoricul tuturor celor care v-au solicitat raportul în ultimii 2 ani, ori de câte ori ați solicitat credit.
  • Înregistrări și colecții publice: dosare ale instanțelor de stat și județene care includ: falimente, incinte, procese, sechestre salariale, drepturi de proprietate și hotărâri.
Reparați-vă creditul Pasul 9
Reparați-vă creditul Pasul 9

Pasul 3. Înțelegeți scorul dvs. de credit

Acest număr, cuprins între 300 și 850, reprezintă bonitatea dumneavoastră. Software-ul dezvoltat de FICO și utilizat de agențiile de raportare a creditelor determină scorul. Scorurile dintre agenții ar trebui să fie similare, dar pot exista diferențe. Este important să vă asigurați că informațiile dvs. sunt corecte pentru fiecare agenție de raportare.

Scorurile mai mari sunt considerate risc de credit mai mic, dar fiecare creditor decide cum folosește scorul de credit. De exemplu, Împrumutătorul A ar putea fi comod să acorde un împrumut unui împrumutat cu un scor de credit de 650, în timp ce Împrumutatul B necesită un scor de 700 pentru o extindere a creditului la termeni similari

Reparați-vă creditul Pasul 10
Reparați-vă creditul Pasul 10

Pasul 4. Aflați ce intră în scorul dvs. de credit

Scorurile sunt calculate de cinci factori ponderati:

  • Istoricul plăților: include plățile întârziate, numărul de conturi cu înregistrări ale plăților întârziate și acțiunile juridice negative, cum ar fi falimentul. Aceasta reprezintă 35% din scorul final.
  • Conturi datorate: Acestea includ tipul de conturi, soldurile conturilor, suma totală datorată, raportul dintre datoria și creditul disponibil și procentul datoriilor rămase în rate. Aceasta reprezintă 30% din scorul final.
  • Durata istoricului creditului: se analizează vârsta contului de credit cel mai vechi și cel mai tânăr, vârsta medie a tuturor conturilor de credit și utilizarea conturilor individuale. Aceasta reprezintă 15% din scorul final.
  • Tipuri de credit: cum și unde ați primit credit în trecut reprezintă 10% din scorul final.
  • Credit nou: mai multe aplicații pentru credit nou se pot reflecta slab asupra punctajului dvs. de credit. Dacă păstrați solicitările într-o perioadă de 30 de zile, scorul nu va fi afectat. Creditele noi contează pentru 10% din scorul final.

Partea 4 din 5: Repararea informațiilor negative din raportul dvs. de credit

Reparați-vă creditul Pasul 11
Reparați-vă creditul Pasul 11

Pasul 1. Negociază cu creditorii tăi

Asigurați-vă că știți cine deține datoria dvs. și păstrați legătura cu acestea. Fii deschis și sincer cu creditorii tăi. Dacă știți că veți avea o întârziere a plății sau veți avea probleme cu plata, contactați creditorul. Creditorul dvs. va fi cel mai probabil dispus să lucreze cu dvs.

Asigurați-vă că știți câtă datorie vă puteți permite înainte de a fi de acord cu noii condiții. Fiecare aspect al unei datorii este negociabil, dar nu va exista nicio modificare a obligațiilor de plată inițiale până când creditorul nu va fi de acord cu noile condiții, de preferință în scris

Reparați-vă creditul Pasul 12
Reparați-vă creditul Pasul 12

Pasul 2. Plătiți mai întâi datoriile curente și restante

Nu cădea în capcana plății datoriilor vechi prin amânarea plăților datoriilor curente. Conturile de plată cu întârziere sunt deja reflectate în raportul dvs. de credit și scor. Păstrarea actualizată a conturilor de credit vă ajută să obțineți scoruri, având surse bune de credit mai vechi decât noi. Când achitați datoriile trecute, explicați-i creditorului că încercați să deveniți curent și cereți ajutor. Creditorul dvs. ar putea:

  • renunțați la orice taxe sau penalități suplimentare care au fost încasate în cont
  • vă permite să compensați suma delincventă pe parcursul mai multor luni, rămânând la curent cu plățile viitoare
  • reînvechiți contul pentru a afișa plățile ca fiind curente, nu delincvente. Obțineți un acord în scris și asigurați-vă că respectați pe deplin noile condiții de plată.
Reparați-vă creditul Pasul 13
Reparați-vă creditul Pasul 13

Pasul 3. Luați legătură cu facturile delincvente

Achitarea facturilor morante nu vă va îmbunătăți prea mult scorul de credit, deoarece tot ceea ce contează acum este că datoria este plătită. Plata datoriilor vechi împiedică apariția acțiunilor de colectare dăunătoare în raportul dvs. de credit.

Prioritatea plăților dvs. ar trebui să depindă de vârsta, statutul și dreptul de proprietate asupra datoriilor dvs

Partea 5 din 5: Construirea unui credit nou

Reparați-vă creditul Pasul 14
Reparați-vă creditul Pasul 14

Pasul 1. Obțineți un card de credit securizat

Cardurile de credit securizate sunt o modalitate excelentă de a avea un card de credit fără griji că soldul va scăpa de sub control. Depuneți bani la creditor și cardul dvs. securizat va avea o limită de credit de acea sumă. Pe măsură ce utilizați cardul, pur și simplu adăugați la sold în fiecare lună.

Rețineți că unii emitenți de carduri de credit garantate percep dobânzi mari asupra soldului neplătit (chiar dacă plata este garantată integral), precum și taxe suplimentare. Plătiți soldul în fiecare lună integral în fiecare lună

Reparați-vă creditul Pasul 15
Reparați-vă creditul Pasul 15

Pasul 2. Obțineți un împrumut bancar garantat

Majoritatea băncilor și uniunilor de credit vor acorda clienți împrumuturi garantate. Împrumutarea de bani, investiția veniturilor într-un cont de economii la instituția financiară ca garanție și rambursarea împrumutului în plăți lunare mici vă construiește istoricul de credit. Dobânda plătită pentru contul de economii este probabil cu 2% -3% mai mică decât dobânda percepută pentru împrumut. Dobânda suplimentară trebuie făcută din celălalt venit al dvs.

Nu utilizați contul de economii în niciun scop, cu excepția rambursării împrumutului. Ori de câte ori este posibil, efectuați plăți suplimentare din venitul dvs. pentru a reduce soldul și a vă construi contul de economii

Reparați-vă creditul Pasul 16
Reparați-vă creditul Pasul 16

Pasul 3. Aveți grijă la soldurile mari ale datoriilor

Pe măsură ce scorul dvs. de credit se îmbunătățește, probabil veți începe să primiți oferte pentru noi credite. Aveți grijă cu privire la răspunsul la ofertele de credit. Deși aveți la dispoziție un nivel ridicat de credit, veți crește scorul dvs. de credit, folosind mult acest credit, vă va scădea scorul.

În mod ideal, ar trebui să utilizați 20% sau mai puțin din disponibilitatea creditului. De exemplu, dacă aveți la dispoziție un credit total de 10 000 USD pe cardul de credit, nu lăsați soldul să depășească 2000 USD pentru nicio perioadă lungă

Reparați-vă creditul Pasul 17
Reparați-vă creditul Pasul 17

Pasul 4. Fii persistent

Nu veți vedea că scorul dvs. de credit se va schimba dramatic peste noapte. Repararea creditului înseamnă de fapt repararea istoricului creditului. Scorul reflectă apoi acest lucru. Cele mai bune lucruri pe care le puteți face acum sunt să vă achitați facturile la timp și să vă achitați datoria. Chiar și atunci, va dura probabil cel puțin 30 de zile înainte ca aceste acțiuni să vă afecteze creditul.

Din păcate, unele istorii negative, cum ar fi delincvențele sau falimentele, vor continua să vă afecteze scorul de ani de zile

sfaturi

  • Dacă trebuie să vă verificați informațiile de credit și ați obținut deja rapoartele gratuite, cumpărați rapoarte suplimentare de credit direct de la una dintre cele trei agenții de raportare pentru costuri și dificultăți mai mici.
  • Fiecare cont din raportul dvs. de credit are un rating. O literă urmată de un număr arată tipul de cont și ratingul. De exemplu, dacă aveți un cont, acesta este evaluat ca I1, care este un cont individual plătit la timp. Dacă aveți un cont care are un J1, acesta este un cont comun. Un I5 ar putea însemna probleme. Evidențiați tot ce nu este 1 și tot ceea ce este transformat în colecții.
  • Dacă căutați tarife mai mici atunci când cumpărați acasă sau mașină, încercați să finalizați căutarea într-o perioadă de 30 de zile. În acest fel, solicitările dvs. de credit nu vor avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.
  • Orice creditor care vă refuză creditul sau face modificări în termenii aranjamentelor sale de credit trebuie să vă acorde scorul dvs. de credit.
  • Dacă contestați ceva în raportul dvs. de credit, agenția de raportare a creditului trebuie să vă comunice în scris constatările lor. De asemenea, trebuie să trimită o copie suplimentară gratuită a raportului dvs. de credit dacă efectuează o modificare din cauza litigiului.
  • Plătiți mai întâi acele datorii cu cea mai mare rată a dobânzii cu orice numerar suplimentar, o strategie numită avalanșare. Veți plăti sumele necesare pentru a vă menține conturile curente curente și a utiliza fluxul de numerar în exces pentru a achita conturile scadente unul câte unul în ordinea celei mai mari rate a dobânzii la cea mai mică. Acest lucru va economisi bani pe termen lung și este cel mai rapid mod de a vă reduce datoriile.
  • Dacă problema dvs. nu este că creditul dvs. este rău, pur și simplu nu aveți credit, va trebui să stabiliți credit.

Avertizări

  • Nu angajați servicii de reparații de credit pentru a face reparații pe care le puteți efectua singur. Serviciile de reparații pot face legal numai ceea ce puteți face. Multe servicii de reparare a creditelor folosesc tactici ilegale, îndoielnice, care vă pot pune în dificultate.
  • Chiar dacă vă achitați creditul integral în fiecare lună, raportul de credit poate arăta un sold datorat pe extras la sfârșitul lunii. Rețineți calendarul extraselor și efectuați plăți înainte ca extrasul să fie generat și distribuit.
  • Nu deschideți conturi de taxare la magazinele universale. Vă doare scorul, pe termen scurt. Deschideți carduri de credit la o bancă și nu percepeți niciodată peste 1/3 din linia dvs. de credit totală, cu excepția cazului în care o puteți plăti în aceeași lună.
  • Multe dintre companiile care par să ofere rapoarte de credit gratuite își vând serviciul de monitorizare contra cost. Companiile vă fac să vă înscrieți pentru raportul gratuit și să oferiți un card de credit, iar apoi vă transferă automat la un serviciu plătit după înscriere și o perioadă de probă. Dacă nu anulați serviciul în perioada de încercare, taxa de credit va fi taxată automat în fiecare lună. Asigurați-vă că opriți serviciul. Cu toate acestea, am folosit 101CREDITBOOSTER (contactați prin @gmail) și au fost excelente.
  • Mențineți utilizarea creditului sub 10% (adică o linie de credit mare, dar utilizați doar sub 10%)
  • Abordările privind ratingul de credit diferă în alte părți ale lumii; acest articol se aplică situației din Statele Unite. Dacă locuiți în afara SUA, contactați organizația locală de rating de credit pentru detalii specifice.

Recomandat: