Cum să angajezi un consilier financiar: 15 pași (cu imagini)

Cuprins:

Cum să angajezi un consilier financiar: 15 pași (cu imagini)
Cum să angajezi un consilier financiar: 15 pași (cu imagini)

Video: Cum să angajezi un consilier financiar: 15 pași (cu imagini)

Video: Cum să angajezi un consilier financiar: 15 pași (cu imagini)
Video: Cum să manifești tot ce îți dorești ! 7 PASI 2024, Martie
Anonim

Un consilier financiar este un expert în gestionarea averii, ajutându-vă să luați decizii cu privire la utilizarea banilor, inclusiv investiții, asigurări și planificare pentru pensionare. Dacă vă gândiți să angajați un consilier financiar de orice tip, inclusiv un administrator de avere, un specialist în asigurări sau un agent de bursă, va trebui să găsiți pe cineva care să se potrivească nevoilor dvs.

Pași

Partea 1 din 4: Decizia ce tip de consilier să angajeze

Angajați un consilier financiar Pasul 1
Angajați un consilier financiar Pasul 1

Pasul 1. Decideți dacă aveți nevoie de un consilier

Consilierii financiari sunt o cheltuială suplimentară și mulți oameni nu angajează unul. Dar decizia de a vă gestiona propriile finanțe este una riscantă. Decizia de a angaja un consilier financiar presupune evaluarea atentă a propriilor abilități.

  • Dacă aveți cunoștințe practice despre investiții și alocarea activelor și vă simțiți confortabil în gestionarea propriului viitor financiar sau dacă aveți un plan financiar care oferă consiliere gratuită în materie de investiții, ați putea renunța la un consilier financiar.
  • De asemenea, veți avea nevoie de timp și disciplină pentru a vă monitoriza portofoliul și a face modificări atunci când condițiile pieței se schimbă.
  • Cu toate acestea, dacă costul de a avea un consilier financiar nu este o problemă pentru dvs.; și / sau dacă aveți o situație financiară complicată, ați venit recent într-o cantitate mare de bani și aveți nevoie de ajutor pentru gestionarea acestora sau aveți nevoie de ajutor pentru planificarea pensionării, un consilier financiar vă poate ajuta să faceți alegerile corecte pentru a vă maximiza economiile. Un studiu a constatat că 401 (k) investitori care au avut un consilier financiar au câștigat cu 3,32 la sută mai mare din investițiile lor decât cei care nu au avut.
Angajați un consilier financiar Pasul 2
Angajați un consilier financiar Pasul 2

Pasul 2. Alegeți tipul de consilier de care aveți nevoie

Tipul de consilier de care aveți nevoie depinde de complexitatea nevoilor dvs. Desigur, un bun consilier vă va ajuta să vă înțelegeți nevoile, dar, în general, puteți evalua ceea ce sperați să obțineți de la un consilier financiar și apoi să aveți o idee mai bună despre ce tip să căutați.

  • Un Certified Financial Planner® (CFP®) trebuie să aibă o experiență semnificativă și să promoveze numeroase examene pentru a obține titlul CFP®. Această persoană va fi instruită în planificarea financiară, impozite, asigurări, beneficii pentru angajați, planificarea imobiliară și pensionare. CFP-urile sunt, de asemenea, obligate să își mențină certificarea cu educația continuă, ceea ce înseamnă că informațiile sale vor fi actualizate. Un CFP® este comparabil cu un master în planificare financiară. Pentru a găsi un CFP® în comunitatea dvs., accesați:
  • Un consilier de investiții înregistrat (RIA) lucrează cu investitori cu valoare netă ridicată (de obicei, cineva cu o valoare netă de peste un milion de dolari). RIA vă va analiza obiectivele pe termen lung și vă va oferi sfaturi în timp ce vă gestionați portofoliul. Aceștia percep o taxă de aproximativ 1% din activele dvs. investite pe an, uneori mai puțin.
  • Un Chartered Life Underwriter® (CLU®) este specializat în asigurări de viață și planificare imobiliară. O CFP® care dorește să se deosebească în aceste domenii va câștiga o denumire CLU®, care necesită educație suplimentară și promovarea cu succes a opt examene.
  • Un Chartered Financial Consultant® (ChFC®) necesită aceeași educație ca și cineva cu CFP®, dar nu există un examen de consiliu.
  • Robo-consilierii sunt oferiți de firme online. Așa sună - în loc să lucrați cu un alt om, se utilizează un algoritm automat pentru a vă ajuta să vă gestionați portofoliul. Nu puteți utiliza acest serviciu pentru planificarea imobiliară sau impozite.
  • Cineva care urmează consilierul în investiții, administratorul de avere sau consilierul în investiții nu ar trebui considerat automat la fel ca un CFP® sau un RIA. Fără aceste desemnări, nu au educația, experiența și certificatele combinate ale acestor alți profesioniști. Pentru a oferi sfaturi cu privire la investițiile în valori mobiliare în schimbul plății, acestea trebuie să fie înregistrate la Securities and Exchange Commission, dar să fie conștienți de faptul că titlurile generale (precum „administrator de avere”) nu vă spun prea multe despre calificările persoanei respective.
Angajați un consilier financiar Pasul 3
Angajați un consilier financiar Pasul 3

Pasul 3. Aflați diferența dintre consilierii pe bază de comisioane, pe bază de comisioane și numai pe comision

Consilierii financiari sunt adesea numiți brokeri sau dealeri dacă lucrează pentru o companie financiară și își câștigă veniturile pe baza comisioanelor. Pe de altă parte, consilierii financiari independenți și înregistrați nu au afiliații la companii sau cote de vânzare și percep taxe anuale sau lunare în funcție de suma de bani pe care o gestionează pentru clienții lor. Consilierii financiari cu taxă doar oferă sfaturi financiare care sunt compensate numai cu taxe și nu primesc comisioane. Unii consilieri-brokeri financiari, care își fac publicitate ca „pe bază de comisioane”, obțin cele mai bune din ambele lumi (pentru ei) primind atât comisioane de la clienții lor, cât și comisioane din produsele pe care le vând. Acești vânzători sunt cele mai rele lumi posibile pentru investitor, deoarece plata taxelor unui vânzător care primește comision din vânzarea produselor nu elimină conflictul de interese, ci doar îi permite să fie plătit de două ori.

  • Brokerii și dealerii din comisii sunt adesea mai accesibile, deoarece iau un comision, nu taxe anuale sau lunare, deși costurile sunt relative la rezultate. Până de curând, brokerii și dealerii nu erau obligați din punct de vedere legal să lucreze în interesul dvs. (cu alte cuvinte, nu au îndeplinit un rol „fiduciar”); v-ar putea vinde un produs (cum ar fi stocul) care nu a fost optim pentru dvs. Începând cu aprilie 2016, firmele de brokeraj trebuie să acționeze în conformitate cu un standard fiduciar - trebuie să acționeze cu interesul dvs. în minte atunci când vine vorba de conturi de pensionare cu avantaje fiscale (cum ar fi un 401k). Regula va intra în vigoare în 2018.
  • Un consilier independent, cu taxă, poate fi mai scump, mai ales dacă gestionați o sumă foarte mare de bani. Dar mulți experți consideră că serviciul oferit de un consilier independent este de calitate superioară, deoarece nu se poate relaxa niciodată. Trebuie să se asigure că clientul este întotdeauna mulțumit, an de an, sau taxa ei va dispărea cu clientul. Consilierii cu taxă doar susțin că acest acord ar putea fi de așteptat să conducă la o performanță mai bună a investițiilor dvs.
  • Un consilier „bazat pe comisioane” atât percepe comisioane clientului, cât și primește comisioane din vânzarea produselor de investiții. Oferă cea mai rea dintre toate lumile posibile: cheltuieli mari și conflicte de interese.

Partea 2 din 4: Găsirea unui consilier de încredere

Angajați un consilier financiar Pasul 4
Angajați un consilier financiar Pasul 4

Pasul 1. Solicitați recomandări de la familie sau prieteni

Dacă un consilier s-a descurcat bine cu cineva în care aveți încredere și respect, probabil că și dvs. va merge bine.

  • Luați în considerare întrebarea prietenilor sau colegilor care gestionează o situație financiară similară cu a dvs. sau care par să se descurce bine cu problemele de gestionare a averii. Întrucât întrebarea despre problemele financiare poate fi tabu din punct de vedere social, evitați să întrebați despre situația lor financiară sau despre opțiunile de gestionare a banilor. În schimb, întreabă pur și simplu dacă au un analist financiar că sunt mulțumiți de faptul că se simt confortabil recomandând.
  • În timp ce participați, verificați online și consultați dacă consilierul are recenzii în mod constant ridicate pe Google, Yelp și Better Business Bureau.
Angajați un consilier financiar Pasul 5
Angajați un consilier financiar Pasul 5

Pasul 2. Obțineți o recomandare de la un profesionist

Anumiți profesioniști se ocupă în mod regulat de planificatorii financiari și sunt bine echipați pentru a oferi recomandări bune.

Vă recomandăm să întrebați un avocat imobiliar sau un contabil public autorizat (CPA), de preferință unul cu care aveți deja o relație profesională. În acest fel, puteți pune un pic mai mult stoc în recomandarea lor

Angajați un consilier financiar Pasul 6
Angajați un consilier financiar Pasul 6

Pasul 3. Căutați pe cineva cu certificări

Șaptezeci la sută dintre persoanele care se reprezintă ca consilieri financiari își termină educația după obținerea licențelor, cu excepția creditelor anuale necesare pentru educație continuă. Este celălalt 30% pe care îl căutați.

  • Acestea sunt persoanele cu inițiale în spatele numelor lor care reprezintă desemnări profesionale. Căutați CFPs®, CLUs®, RIA etc.
  • Căutați pe cineva cu cel puțin o diplomă de facultate, de preferință în domeniul financiar, economic sau în domeniul afacerilor.
  • Gândiți-vă mult înainte de a vă încredința banii cuiva care nu își ia profesia suficient de în serios pentru a căuta toată educația disponibilă. Căutarea dvs. ar putea duce la o listă de câteva sute de consilieri dacă locuiți într-un oraș mare.
Angajați un consilier financiar Pasul 7
Angajați un consilier financiar Pasul 7

Pasul 4. Căutați consilieri financiari în comunitatea dvs

Majoritatea consilierilor financiari care și-au luat în serios progresul profesional vor fi membri ai uneia dintre marile asociații profesionale.

Căutați planificatori financiari certificați doar cu taxă prin Asociația de Planificare Financiară sau Asociația Națională a Consilierilor Financiari

Partea 3 din 4: Intervievarea consilierilor potențiali

Angajați un consilier financiar Pasul 8
Angajați un consilier financiar Pasul 8

Pasul 1. Întrebați un potențial consilier despre abordarea ei

Când vă așezați pentru prima dată cu un potențial consilier, considerați-l ca un interviu, cu dvs. ca potențial angajator. La urma urmei, tocmai acest lucru se reduce la situație. Având în vedere acest lucru, trebuie să vă asigurați că este potrivită pentru nevoile dvs. Câteva întrebări de adresat despre abordarea ei includ:

  • Cu ce tipuri de clienți lucrează în mod normal? Are o mulțime de experiență cu oameni cu un profil financiar similar cu al tău și care au aceleași obiective financiare?
  • Cine va fi responsabil pentru contul dvs.? Unii consilieri financiari se ocupă de fiecare aspect al contului clientului lor, în timp ce alții lucrează cu o echipă sau chiar delegă deciziile altor persoane. Dacă o angajați ca consilier, trebuie să știți dacă vor fi implicați și alții.
  • Care este abordarea ei în ceea ce privește planificarea financiară sau consilierea? Are tendința de a respecta sugestiile și obiectivele clientului sau îl provoacă pe client să ia în considerare noi abordări ale investițiilor?
  • Întrebați-i cum utilizează Teoria modernă a portofoliului pentru a reduce riscul, cât de mult recomandă expunerea externă, opiniile lor asupra pieței emergente și ce părere au despre dezbaterea despre valoare versus creștere. Dacă bănuiți că cunoștințele consilierului constau numai din cuvinte la modă, mergeți spre ieșire.
  • Întrebați despre convingerile lor despre calendarul pieței (cunoscut și sub denumirea de „alocare tactică a activelor”), alegerea stocurilor, protecția împotriva pierderilor sau randamentele garantate. Dacă mărturisesc credințe, pot face oricare dintre acestea, evită-le ca pe ciumă.
  • În cele din urmă, asigurați-vă că consilierul explică modul în care funcționează totul. Există o mulțime de companii acolo care spun ceva de genul „înscrieți-vă și apoi ne vom ocupa”, ceea ce nu este util.
Angajați un consilier financiar Pasul 9
Angajați un consilier financiar Pasul 9

Pasul 2. Întrebați despre performanța sa

Nu fi timid să ceri dovezi că acest planificator financiar are o experiență de succes în gestionarea conturilor. De asemenea, trebuie să întrebați orice acțiune disciplinară sau sancțiuni pe care le-a avut în carieră. Următoarele sunt documente specifice industriei pe care ar trebui să le solicitați:

  • Solicitați formularul ADV. Acesta este un raport standard care vă poate spune dacă acest planificator financiar are conflicte de interese.
  • Solicitați un record de performanță ajustat la risc care să acopere ultimii cinci ani sau mai mult. El ar trebui să poată furniza acest lucru în scris. Acest lucru vă va arăta cât de mult risc a fost necesar pentru a obține o rentabilitate a investițiilor anterioare.
  • Solicitați recomandări. Un bun consilier financiar îți poate oferi numele clienților mulțumiți și ar trebui să te simți perfect confortabil să îi ceri.
  • Solicitați un eșantion de plan financiar. Aceasta poate fi de la un client real pe care l-a sfătuit sau o abordare de bază pe care ar putea să o ia în contul dvs.
Angajați un consilier financiar Pasul 10
Angajați un consilier financiar Pasul 10

Pasul 3. Cereți despre cum este compensat consilierul

Deși există riscuri și avantaje asociate atât cu consilierii pe bază de comisioane, cât și cu comisioane, cunoașterea cu care aveți de-a face este crucială pentru a înțelege modul în care va gestiona contul dvs.

  • Un bun consilier ar trebui să fie în avans cu privire la faptul dacă este compensată printr-o taxă sau un comision.
  • Negociați taxele. Chiar dacă nu aveți decât un portofoliu mic, nu ar trebui să plătiți peste 1% activ administrat (AUM). Și dacă aveți un portofoliu mare, ar trebui să puteți negocia comisioane cu 0,5% sau mai puțin. O taxă AUM de 1% va costa o treime din portofoliul dvs. și o taxă AUM de 2% va costa peste jumătate din portofoliul dvs. pe parcursul a 40 de ani. Dacă investiți 100.000 de dolari la 25 de ani, cu un randament de 7%, veți avea 1, 497, 446 de dolari la 65 de ani pentru pensionare. Dar dacă plătiți 2% AUM, veți ajunge cu doar 703, 999 USD. Asta ar putea însemna diferența dintre a vă putea retrage și a continua să lucrați.
Angajați un consilier financiar Pasul 11
Angajați un consilier financiar Pasul 11

Pasul 4. Întrebați dacă este obligat din punct de vedere legal să acționeze în interesul dumneavoastră

Acesta este un concept juridic cunoscut sub numele de „fiduciar” și, deși unii consilieri sunt considerați în mod legal fiduciari (în general, consilieri cu taxă), unii nu sunt. Trebuie să angajați un consilier care să acționeze întotdeauna în interesul dvs., iar un acord fiduciar face acest lucru obligatoriu din punct de vedere juridic.

  • Obțineți-l în scris. Un consilier fiduciar știe că nu poate acționa în afara interesului dvs. fără a risca un proces.
  • Unii profesioniști nu sunt considerați fiduciari în conformitate cu legea, ci în conformitate cu statutele organizației lor, cum ar fi un Planificator Financiar Certificat®..
Angajați un consilier financiar Pasul 12
Angajați un consilier financiar Pasul 12

Pasul 5. Ai încredere în intestinul tău

Uneori, după ce toate întrebările interviului sunt terminate, trebuie să vă întrebați pur și simplu ce simțiți despre această persoană. Este cineva cu care te simți confortabil? Simți că poți avea încredere în această persoană?

Dacă aveți o mulțime de avere sau o situație financiară complicată, veți petrece mult timp în conversație cu această persoană. Trebuie să vă simțiți confortabil cu stilul și personalitatea ei de comunicare

Partea 4 din 4: Știind când să găsiți un nou consilier

Angajați un consilier financiar Pasul 13
Angajați un consilier financiar Pasul 13

Pasul 1. Căutați un nou consilier dacă al dvs. nu este atent

Un bun consilier financiar ar trebui să aibă mai multe conversații cu dvs., discutând obiectivele pe termen lung și evaluându-vă planul.

Standardul industriei este de două conferințe în persoană pe an și mai multe apeluri telefonice sau e-mailuri pentru a vă evalua progresul. Mai puțin decât atât, iar planificatorul dvs. financiar nu vă va putea oferi sfaturi solide

Angajați un consilier financiar Pasul 14
Angajați un consilier financiar Pasul 14

Pasul 2. Căutați un nou consilier dacă al tău nu atinge obiectivele

Un scop al unui consilier financiar este să vă ajute să vă stabiliți și să vă atingeți obiectivele financiare. Dacă urmați sfaturile consilierului și totuși nu vă îndepliniți obiectivele financiare în timp, găsiți pe altcineva.

Angajați un consilier financiar Pasul 15
Angajați un consilier financiar Pasul 15

Pasul 3. Căutați un nou consilier dacă al tău te lasă să fii dictatorul

În timp ce sunteți șef, dacă consilierul dvs. acționează ca un adevărat consilier, ar trebui să vă așteptați să auziți un „nu” de la consilierul dvs. ocazional. Deși este adevărat că sunt banii tăi, un bun sfătuitor trebuie să acționeze în interesul tău, nu să te concentrezi pe fiecare capriciu al tău.

Ar trebui să refuze să facă orice investiție pe care o consideră neînțeleaptă, chiar dacă doriți să o faceți

sfaturi

  • Dacă consilierul vă sugerează să achiziționați valori mobiliare de orice fel, consultați FINRA, autoritatea de reglementare a industriei financiare, pentru a vedea dacă au fost depuse plângeri împotriva acestuia în acest domeniu. Site-ul este www.brokercheck.finra.org.
  • Înainte de a discuta probleme de asigurare, consultați comisia de asigurări de stat pentru a vă asigura că furnizorul este un agent autorizat.
  • Un bun consilier financiar ar trebui să asculte mai mult decât vorbește el sau ea. Întreaga discuție ar trebui să se concentreze în jurul tău, al preocupărilor tale și al obiectivelor tale de viață. Banii ar trebui să pară aproape o problemă secundară.

Avertizări

  • Dacă sună prea bine pentru a fi adevărat, probabil că este. Obțineți întotdeauna o a doua opinie de la un terț neutru dacă vă simțiți suspect.
  • Alegerea celui mai bun consilier financiar poate fi la fel de importantă ca alegerea unui medic, așa că faceți-vă temele și asumați-vă responsabilitatea pentru decizia dvs. Ca și în gestionarea sănătății dvs., trebuie să vă asumați un rol activ în gestionarea finanțelor. Rămâi implicat și înțelege totul.

Recomandat: