Asigurarea de răspundere profesională este achiziționată de companii și profesioniști pentru a se proteja împotriva revendicărilor și proceselor formulate de clienți și clienți, indiferent de cine este vinovat. Selecția dvs. va diferi în funcție de profesia dvs. specifică, domeniul și nevoile de acoperire. Costurile asigurării de răspundere profesională variază foarte mult în funcție de industrie și de operator, așa că faceți cercetările înainte de a alege o poliță.
Pași
Partea 1 din 3: Alegerea unei politici
Pasul 1. Nu vă confundați cu terminologia
Terminologia din jurul politicilor de răspundere profesională poate deveni confuză. Se numește adesea asigurare pentru erori și omisiuni (E&O) sau asigurare pentru malpraxis. Toți termenii sunt sinonimi.
Asigurarea contra practicii se referă de obicei la polițe adaptate celor din profesia medicală, în timp ce E&O se referă la polițe pentru profesioniștii din domeniul juridic și al asigurărilor
Pasul 2. Rețineți ce este și ce nu este acoperit
Asigurarea de răspundere profesională este concepută pentru a vă proteja de răspunderea juridică rezultată din neglijența profesională reală sau percepută. Nu acoperă:
- Datoriile rezultate din neglijență generală, cum ar fi lăsarea apei pe podea. Asigurarea de răspundere civilă generală acoperă neglijența generală.
- Răspunderi din fapte intenționate sau infracționale.
- Răspunderea față de lucrătorii dvs. din cauza vătămărilor sau a faptelor greșite. Asigurarea de răspundere civilă pentru despăgubiri sau practici de angajare va acoperi aceste tipuri de datorii.
- Daune aduse proprietății dumneavoastră. Asigurarea proprietății acoperă daunele materiale.
- Pentru mulți profesioniști, cum ar fi inginerii civili, medicii și CPA-urile, încorporarea nu le scutește de răspunderea personală.
- Asigurarea de răspundere civilă acoperă acele articole pentru care sunteți răspunzător legal. Cu alte cuvinte, revendicările implică un proces sau amenințarea unuia.
- În plus, asigurarea nu protejează asiguratul de a fi dat în judecată, oricât de frivolă ar fi cauza.
Pasul 3. Asigurați-vă că politica dvs. are o dispoziție privind „datoria de a apăra”
Scopul Asigurării de Răspundere Profesională este, după cum sugerează și numele, de a vă asigura împotriva răspunderilor legale suportate ca urmare a activităților dvs. profesionale. Fiecare poliță va solicita asigurătorului să își asume un „drept de apărare” a asiguratului sau o „datorie de apărare” a asiguratului.
O „datorie de apărare” a asiguratului înseamnă asigurător trebuie sa apara asiguratul de procese. Acoperirea „Dreptul la apărare” oferă asigurătorului opțiunea de a apăra asiguratul de procese.
Pasul 4. Alegeți nivelurile adecvate de acoperire
Nivelul necesar de acoperire al fiecărei companii va fi diferit. Greșelile din unele industrii, cum ar fi medicina, construcțiile, ingineria sau legea, sunt inerent mai scumpe decât greșelile din alte industrii. Cercetați niveluri comune de acoperire în propria industrie și decideți dacă acestea se aplică dvs.
- Nivelul de acoperire al fiecărei polițe va fi exprimat ca O / A, unde O reprezintă suma acoperită pentru fiecare apariție, iar A reprezintă suma totală acoperită în cadrul poliței. Deci, 1M / 5M înseamnă că fiecare eveniment este acoperit până la 1 milion de dolari, în timp ce acoperirea totală în cadrul poliței este de 5 milioane de dolari.
- Acoperirea nu limitează suma de bani care ar putea fi recuperată de reclamant, ci doar răspunderea asigurătorului.
- Acest lucru înseamnă că, dacă limita dvs. pentru fiecare apariție este de 1 milion de dolari, dar sunteți trimis în judecată pentru 3 milioane de dolari, sunteți în cârlig pentru celelalte 2 milioane de dolari.
- Acesta este motivul pentru care obținerea unei acoperiri suficiente este esențială.
Pasul 5. Setați deductibile la un nivel pe care vi-l puteți permite
Una dintre cele mai mari greșeli pe care oamenii le fac atunci când aleg polițe de asigurare este aceea de a-și oferi o deductibilă pe care nu și-o permit. Asigurați-vă că deductibilul dvs. este tipul de cost pe care l-ați putea absorbi cu ușurință la un moment dat.
- Deductibile reprezintă primii dolari aplicați unei daune, chiar și atunci când compania de asigurări vă apără.
- De exemplu, s-ar putea să aveți o deductibilă de 25 000 USD pe o politică de 1 milion de dolari.
Pasul 6. Programați plățile care funcționează pentru dvs
Politicile și operatorii de transport diferiți au programe de plată diferite. Asigurați-vă că țineți cont de programul de plată atunci când alegeți o politică de răspundere profesională.
Unii asigurători vor împărți plățile în rate semestriale sau trimestriale. Alții vor dori plata integrală la începutul fiecărui an. Rețineți că o reducere ar putea rezulta din plata anuală totală în fiecare an
Partea 2 din 3: Solicitarea la un operator de transport
Pasul 1. Alegeți un transportator de încredere
Probabil că nu căutați diferite tipuri de polițe de la diferiții asigurători. Așadar, atunci când comparați asigurătorii, țineți cont de câteva lucruri.
- Politicile sunt disponibile de la asigurătorii mari și de specialitate.
- Cu toate acestea, acoperirile sunt disponibile și prin intermediul organizațiilor și asociațiilor profesionale. Acest tip de acoperire va fi probabil adaptat special industriei dvs. Rețineți, totuși, că ați putea obține un preț mai bun prin cumpărături pentru alte opțiuni.
- Asigurați-vă că obțineți o comparație între mere și mere - că articolele acoperite într-o politică sunt acoperite într-o altă politică.
- După ce ați citit tipăritul mic și sunteți sigur că comparați două polițe egale, căutați un preț rezonabil (poate cu un asigurător specializat în industria dvs.).
- În cele din urmă, asigurați-vă că asigurătorul este de încredere. Puteți verifica ratingurile financiare ale asigurătorului ales la o agenție de rating precum Fitch, Moody’s sau Standard and Poor’s.
Pasul 2. Adunați informații financiare
Fiecare companie de asigurări este puțin diferită, dar cea mai mare parte a documentației pe care o urmăresc va fi aceeași pentru fiecare companie. Înainte de a vă conecta cu un agent sau companie, colectați câteva informații financiare importante, inclusiv:
- Venituri pentru acest an, venituri preconizate pentru anul viitor și ce proporție din veniturile respective provine de la cel mai mare client al dvs.
- Informațiile dvs. de salarizare, inclusiv ratele de compensare individuale pentru angajații de nivel superior.
Pasul 3. Colectează detalii operaționale despre afacerea ta
Asigurarea de răspundere profesională este de obicei mai personalizată pentru fiecare afacere decât alte tipuri de asigurări. Prin urmare, orice asigurător va avea nevoie de câteva informații de bază despre afacerea dvs., cum este structurată și ce face. Anunțați-i:
- Numărul total de angajați.
- Tipul de afacere pe care îl faceți și industria în care vă desfășurați activitatea.
- Forma de afaceri a companiei dvs., cum ar fi o corporație, o LLC sau un parteneriat.
- Informațiile de contact pentru oricare și toate locațiile companiei dvs.
Pasul 4. Trimiteți informații despre relațiile dvs. clienților și altor companii
Potențialul dvs. asigurător va dori să știe exact în ce se angajează atunci când se angajează să vă elibereze o poliță. Deci, vă puteți asigura că sunteți acoperit, asigurați-vă că sunt conștienți de următoarele:
- Orice filiale controlate de compania dvs. și orice participație minoritară la alte companii.
- Ce procent din timp compania dvs. folosește contracte scrise, cât de des le modifică termenii și din ce motive le folosește.
Pasul 5. Divulgarea istoricului dvs. anterior de daune de asigurare
Unii proprietari de afaceri operează mai prudent decât alți proprietari de afaceri. Asigurătorul dvs. trebuie să înțeleagă cu ce tip de proprietar se ocupă, așa că va dori să știe mai multe lucruri despre nivelurile de asigurare și istoricul daunelor.
- Majoritatea asigurătorilor vor dori un istoric complet al daunelor pentru compania pe care doriți să o asigurați.
- De asemenea, vor dori să știe despre toate celelalte tipuri de asigurări pe care le aveți și despre ce niveluri de asigurare aveți pe fiecare poliță.
Pasul 6. Completați cererea
După ce ați obținut toate informațiile împreună, trebuie să completați cererea reală. Vorbește cu un agent prin telefon sau în persoană sau completează o cerere online, oricare preferi.
Partea 3 din 3: Menținerea costurilor
Pasul 1. Oferiți-vă o deductibilă mai mare
Setarea deductibilelor la niveluri superioare este una dintre cele mai simple modalități de a reduce costul primei lunare. Desigur, o deductibilă mai mare înseamnă un cost din buzunar mai mare pentru un eveniment acoperit.
Nu setați deductibilă mai mare decât ceea ce ați putea absorbi în mod normal fără avertizare în cursul obișnuit al activității
Pasul 2. Limitați-vă revendicările
Fiecare reclamație pe care o faceți poate și probabil vă va crește prima lunară. Întrucât deținătorii de polițe care se angajează în cel mai riscant comportament au de obicei cele mai multe daune, compania dvs. de asigurări privește fiecare dauna ca un semn sigur al unui risc suplimentar.
Gândiți-vă la absorbția costurilor unui eveniment minor acoperit - de exemplu, la o soluționare rapidă cu cineva care are în vedere acțiuni în justiție. Alternativ, puteți să vă întrebați întotdeauna asigurătorul cât de mult ar crește tarifele dacă ați face o anumită cerere, atâta timp cât știți ce ar costa cererea. Este posibil să nu vă poată spune, dar dacă o fac, puteți face o analiză simplă cost-beneficiu pentru a urmări o cerere
Pasul 3. Împachetează-ți politicile
Este întotdeauna o idee bună să investigați care ar fi tarifele dvs. globale dacă ați furniza polițele cu operatorul dvs. principal de asigurare. Nu uitați să întrebați potențialii transportatori de asigurări despre ce ar percepe dacă v-ați muta toată asigurarea.